消费金融的市场能量早已让金融玩家们“垂涎三尺”。
现在，在大佬级金融科技平台中，谁能取得BAT首家消费金融牌照的“靴子”落地。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
最近，度小满金融战略投资哈尔滨哈银消费金融有限责任公司获批，以30%股权占比、第二大股东的身份，在BAT中率先摘取缔费金融这块可贵的牌照。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
这有些使人意外，度小满的舆论形象一直较为低调，此次却“一举成名”，一出手就是“大新闻”，博得各大互联网科技、金融媒体纷纭报导;文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
但这其实又其实不意外，恰逢度小满独立运营一周年，选择AI线路的度小满先慢后快，凭仗强大的技术、商业、运营等能力，是到收成的时候了。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
厚积固然才有薄发，然而，度小满是不是真的迎来了快速增长的拐点?文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
消费金融牌照后，度小满的发展显露出“J型曲线”模式文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
在讨论度小满的过去、现在、将来以前，无妨先看一个成心思的“曲线”。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
下图是中国GDP发展走势，它的形态代表了所有落后国家快速突起的大致过程：文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
在经济学界，这类曲线有一个专门的名字：J型曲线，由美国政治学家布雷默在研究不少国家的的发展规律后提出的。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
其特征，是组织的发展先慢后快，前期稍平缓(累积期)，阅历一个宽幅的拐点区域后，开始快速增长。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/15379.html
布雷默给这种发展过程提出了两个条件请求：
有统一的、持续的方向做引导，“政策”具备较强的连续性;
初期相对于低速的发展过程不能是“等待”，而是发展条件累积的过程。
很显明，这是一种典型的能量蓄积后迎来暴发的发展模式，具备上述两个条件的企业，在其发展的过程当中也将构成相似的J型曲线，只不过，因为个体相对于国家更小，J型曲线后半段应该更加“峻峭”，如图：
这样的J型曲线，将构成一个更加显明的拐点区域，是蓄力期到高速发展期的转圜的地方。
BAT首家取得消费金融牌照，在独立运营一周年的时间关口，度小满的发展，往前回顾是典型的气力蓄积过程，其J形曲线已经露出苗头。
例如，仅在牌照上，算上这次，度小满已经直接或间接取得了支付、小贷、保险经纪、消费金融、基金销售等金融牌照，“筹备工作”在绝对量、相对于同业竞争对手上，都做到了更足量，而牌照自身也是业务能力发展的证明;
又例如，春晚承压208亿次红包互动的“超级工程”、大年初一承接2亿笔交易流水不出现延迟，不但是度小满的能力的证明，也以“首秀”的方式宣布度小满过去的技术累积到了何种程度。
如果回到布雷默的理论上，度小满符合J型曲线还有另外一个关键因素：具备持续的“政策”导向——AI导向。
度小满“百度首个AI毕业生”的身份尽人皆知，依靠于百度的AI基因和技术实力，度小满金融从创建之初开始，就立足于智能金融，CEO朱光流露度小满的员工中有七成都是技术人员。
一以贯之坚持AI线路，度小满的发展具备J型曲线的连续性需求，而反过来看，与AI相关的智能场景发展的历程，也常常都是先慢后快的过程，度小满当初选择了这条道路，就已经作出了花费一定时间打基础、然后才能迎来快速发展的决定。
AI导向与J型曲线实现了“两重契合”，度小满独特的智能金融发展历程已经被注定。毫无疑难，度小满正在走一条属于自己的“J型曲线”之路。
问题在于，度小满骤然以BAT首家取得消费金融牌照的方式高调出现在舆论中，它在充沛的前期累积后，能否走过J型曲线的拐点进入快速发展的通道?
这个问题没法直接回答，但至少，察看度小满的种种数据与造诣，可以发现更多踊跃的信号。
智能金融“四开花”，厚积薄发的度小满已经为“J型曲线”充沛蓄力
蓄力足固然才会走过拐点，一切理论的契合，终究都要成绩说话。
在5月21日周年内部祝贺活动上，朱光总结一年来的成绩，自信地称度小满在信贷、理财、支付、金融科技服务等业务全线增长，智能金融生态布局进入“全新阶段”。
朱光的“全新阶段”所言非虚。
判断一个智能金融平台是不是把业务做得足够好，其维度其实不繁杂，无非是信贷、理财、支付、金融科技服务四个典型方面——它们形成了一幅智能金融的完全图景。
逐一清点后，度小满的智能金融“四开花”格局也浮出水面，“全系”智能金融生态成型并迎来飞速增长，J型曲线已经蓄积了可观的“能量”。
1、信贷：打下智能金融的桥头堡
检修智能金融的第一道关卡，无疑是智能信贷业务，它是传统金融走向智能金融、普惠金融的症结问题，信贷能不能做好，很大程度反应了智能金融的总体发展“水准”。
更重要的是，信贷与消费金融之间是直接挂钩的，不管是现金还是分期模式，智能信贷能力是消费金融业务的底层驱动力。
2018年以来，在与银行业的合作过程当中，度小满信贷可授信用户达到3.3亿，积累发放贷款总额超过3800亿元，为50多家银行业合作火伴创造了近100亿元的利息收入，不良率低于业界平均值。
有理由相信，度小满已经打下了智能信贷这个智能金融的桥头堡。
2、理财：智能金融另外一个主赛道“边比赛、边培养”
借贷需求广泛而普遍，但理财需求却只会随着可安排收入上升、财务管理意识晋升而增长。
与信贷对应，理财是智能金融另外一个主赛道，但度小满在理财领域里的发展，可以用一边行业内比赛、一边进行全行业市场培养来形容。
前者，2018年11月取得基金销售牌照的度小满实际上处于行业后发位置，但其却在两个月内迅速接入1800只基金产品，合作火伴遍及100多家基金公司、数十家银行、券商和保险机构。
后者，度小满的理财业务目前已经累计为用户赚取了数十亿元的收益，在此情况下，一个很有意思的数据也显露出来：理财用户人均持仓范围增幅近70%。这象征着，在度小满与金融机构的共同合作下(例如共同开发上线新产品、构成丰厚的产品线)，理财的“意愿”也在显著晋升，毫无疑难，这是一种全行业式的市场培养。
3、支付：新的支付气力兴起
支付是金融科技三驾马车中最重要的C端气力，也正由于如斯，凭仗社交和电商背景的微信、支付宝盘踞了领域的两极。
但不象征着支付领域就完整没有机会，度小满正在成为那个破局的、新兴的支付气力。
正如上文所言，除了夕当晚红包互动208亿次，度小满金融承当从实名认证、绑卡签约到提现的全流程，已经构建一个完全的、可应付高并发的支付技术体系。
除了此以外，在业务量上，度小满钱包年度结算已经超过万亿范围。
客观地说，度小满的支付要比上微信、支付宝短时间内有难度，但万事开头难，度小满已经开了个好头，后面的故事至少更好讲了。
4、金融科技：智能金融普惠化全面渗入B端、C端
面向B端输出信贷、理财、支付相关技术能力，巨头级金融科技平台正在互相比拼影响力，也通过这个过程更快速进行智能金融的跑马圈地。
目前，度小满已经同农业银行、南京银行等500多家金融机构达成为了合作，其AI技术加持的智能获客、身份辨认、大数据分控、智能投顾、智能客服已经面向合作火伴全面开放。
这其中，消费金融开放平台“云帆”已接入60多家金融机构，累计放款数百亿;聚拢了反欺诈、信用产品、验证类产品和智能催收产品的“盘石一站式金科平台”，官方称“有一张170亿个顶点、700亿条边的关联网络供合作火伴实时监测判别欺诈行动、辨认骗贷团伙”，其技术深度可见一斑。
除了此以外，度小满的“金融大脑”更是提供智能营销、智能风控、智能客服、智能投顾等一揽子金融服务，金融科技技术输出的“厚度”再次增添。
总而言之，智能金融“四开花”的度小满，已经完成为了“厚积薄发”的“厚积”过程，对其J型曲线而言，理论上有了相对于充沛的蓄力过程，有理由相信，度小满有能力走过其J型曲线的拐点区域，剩下的，是发展速度有多快、能到达多高的问题。
三大助力，度小满的“J型曲线”怎么谢绝S型异变?
把眼光放得更长远一些，不少经济体走过布雷默的J型过程后，其发展常常面临环境压力，而异变为了S型曲线，如图：
这可以理解，毕竟，不管是国家、地区还是企业组织，其发展都不是独自的过程，发展程度越高，面临的外部环境压力就越大，高速发展过后常常面临天花板。
度小满的发展符合J型曲线的一系列特征，就算现在走过了拐点迎来快速增长，但智能金融领域巨头林立、创业者不断涌入，长时间环境压力显而易见，S型异变隐忧依然是长远视角下度小满面临的隐忧。
不过，顾虑或许是过剩的。
至少从现在看，度小满的一系列天赋、动作契合了智能金融更长时间的发展需求，不能说外部环境压力完整不影响J型曲线走向，但至少，这些长线需求的契合，让度小满的未来瞻望更加乐观，外部环境压力带来的S型异变来得更晚、更慢，乃至不会产生。
1、百度生态提供了庞大的金融“宝矿”
背靠百度系，度小满取得的“滋养”自然十分可观。作为巨头级互联网平台胜利孵化的垂直、独立平台，度小满在百度那里汲取的“能量”将能支撑度小满更好地抗衡外部环境压力。
目前，百度辐射的10亿+移动装备，60亿+日搜寻，95%+中国网民，具有3.3亿可授信用户，这些既是度小满可以“开采”的用户资源池，也为度小满的AI能力提供了自带购物、游览、教育等属性的高价值数据。
事实上，朱光曾说过，百度生态内发生大量金融需求，度小满目前满足的需求不足1%。这句话说明，度小满除了了自己去开发外部市场，仅在百度生态内部就还有可观的、可为长时间发展提供动能的市场空间。
2、消费金融大趋势加注未来能量
回到文章开头，BAT“首家”消费金融牌照，除了了首家，消费金融趋势的契合一样重要。
消费金融作为互联网金融“下一程”的地位已经被公认，早就存在的花呗、白条，最近一两年进行了遮天蔽日的营销，捉住消费金融趋势已是金融科技平台的首要任务。
而度小满之所以能拿下这块牌照，除了了合规，其消费金融的深度耕耘也不可忽视。
一个消费金融集成能力的案例最能说明这一点。去年12月，度小满金融场景贷ABS“天风-度小满教育贷2018年第1期资产支持专项规划”发行胜利，发行范围为18.29亿元，优先A级利率为4.25%(优于同业)。
这次ABS，度小满的金融会规、风控技术、业务体系得到了全面检修，在终究的效果上也领先行业。
以最充沛的筹备拥抱消费金融，牢牢捉住未来趋势的度小满为J型曲线的上升不断加注未来能量。
3、推进普惠，普惠价值导向提供无尽动能
在智能信贷部份，度小满还有一个动作值得关
某种程度上，这样的用户群体属性统计，说明度小满的教育分期不单单可以看做智能信贷业务、消费金融业务，更是用自己金融普惠的方式推送教育普惠。
在B端市场上，度小满金融与合作火伴共同服务的信贷客群中，小微企业主占比也达到40%，金融服务真正普惠到更多主体。
行胜于言，度小满，早已走在“推进普惠”的道路上。
运用智能技术拓展普惠金融服务的边界，度小满帮助了更多人改善他们的生活乃至扭转他们的命运，这类企业价值与社会价值融会，才是长远价值的根本保证。
总而言之，正在踊跃走过“J型曲线”拐点的度小满，正迎来厚积薄发式地快速发展，而在三大助力下，度小满的J型曲线下一步究竟将怎么书写，无妨拭目以待。
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