随着我国经济的增长，居民的可安排收入逐年上升，消费结构不断晋级，我国的汽车销售量也在逐年升高。
随着汽车市场的发展，消费者的消费观念不断成熟，消费理念也更为理性。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
愈来愈多的消费者选择使用分期付款的方式来购买汽车，汽车信贷成为我国消费信贷产业中排在第二位的仅次于购房贷款的信贷业务，正在逐渐发展和繁华。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
那么，我国的汽车信贷，又有哪些特色呢？文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
透率相对于较低文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
当前中国汽车消费市场，正在步入有序竞争稳步发展的阶段。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
依据银监会统计，2017年中国汽车信贷市场范围已达到8761亿元人民币。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
随着汽车销量的逐年上涨，汽车信贷每一年的增长率也稳步提高，预计至2020年汽车信贷市场范围将超过1.8万亿元人民币。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
目前中国的汽车产量，盘踞全世界汽车产量的1/5，是全世界最具发展潜力的汽车市场。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
因为市场多元化发展，随着消费者选择的增添，议价能力随之加强，致使汽车生产和销售的环节收益降低，发展汽车金融成为汽车产业的重要盈利途径之一。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
2017年在汽车消费市场中，汽车消费信贷成为各大汽车生产商在市场营销中的主要促销手腕。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/19860.html
目前，我国经济发展整体优良，消费者的购买力和消费观念不断晋级，受到政策和市场规律两重动力驱动，我国汽车信贷业务正在健康不乱发展。
然而，与汽车信贷发展成熟的国家相比，我国的汽车信贷渗入率水平还相对于较低，汽车贷款的平均渗入率为35%。
而成熟市场的汽车消费贷款的平均渗入率达到70%，其中美国已达到86%，德国达到61%，印度达到65%。
未来随着汽车信贷市场逐渐成熟，我国信贷渗入水平也会逐渐晋升，依据汽车工业协会预计，至2020年，使用汽车信贷服务购买汽车的中国消费者比例将达到50%或更高。
这象征着未来中国的汽车信贷市场将充溢机遇与挑战。
商业银行占主导
在国外成熟的汽车信贷市场中有多元化的服务主体，包含传统的商业银行、汽车金融公司、信贷联盟、信托公司以及新兴的介入机构如小额信贷担保企业以及互联网金融平台的加入。
其中，汽车金融公司施展着最重要的作用，凭仗本身的专业精神盘踞了市场很大的份额。
例如，在德国，汽车金融公司在市场上占主导地位，约占67%的市场份额。
汽车金融公司的优势在于对服务领域、汽车产品、客户需求的熟识和理解程度要高于商业银行及其他金融机构。
相对于而言，商业银行的优势体现在其资金取得渠道和抵抗风险的能力，因而在汽车金融市场也占有重要位置。
其他拥有信贷资历的新兴市场主体，也开始触及汽车信贷相关服务，虽然目前所占的市场份额不多，但也在施展独特的作用。
与之相比，中国的汽车信贷主体就显得比较单一。
虽然愈来愈多的金融主体介入到金融市场中，但商业银行一直以来都是整个金融行业中的主力军，截至2016年，商业银行盘踞41%的市场份额居市场首位。
汽车金融公司虽然业务更具专业性，但限于融资渠道限制和客户来源限制，未能在国内汽车金融市场上完整施展自己的优势。而相对于垄断的市场会遏制产品的立异和服务的改良。
与此同时，商业银行相对于更严格的风险节制致使贷款门坎也相对于较高，贷款流程更繁杂，审批时间较长。
使不少潜伏消费者因而没法实现贷款购买汽车，而商业银行在专业性上又不及汽车金融公司。
另外，因为中国的汽车消费信贷服务起步较晚，加上受到政策的制约，相比国外市场，咱们的产品不够多元化。
繁杂的申请流程和较多的限制条件也影响到消费者的消费体验。
这致使了整个信贷市场发展速度迟缓，限制了汽车信贷行业的后续良性发展。
随着政策的不断放松，中国汽车消费信贷的介入者将继续多元化并有更多的立异产品和服务出现在市场上。
信用体系尚未完美
汽车信贷服务拥有汽车信贷客户的背景多样化和审核过程相对于繁杂的特色。
这就为风险节制带来很大挑战，要节制信贷风险就需要树立起完美的个人信用体系。
在美国，已经树立起针对个人信用管理的相对于完美的法律体系，以及权威的信用评估机构。
信用局通过调查消费者的个人信息、收入情况、信用历史和其他的公开资料，对个人信用资料进行整顿及量化分析。
然后，银行基于信用局的规定请求，对用户进行信用分数评定。
其中，Equifax、Experian和TransUnion这三家最大的信用局都树立了覆盖全美的数据信息库。
在英国，相似于美国，采用市场主导型征信模式，有三家私人具有的个人征信公司，提供收费的信用咨询。
而在德国，则采用混合型征信模式，1934年德国政府树立了世界上第一个公共征信系统，同时也有私营征信机构，提供信用报告。
在欧美国家，消费者构成了个人信用至关重要的观念，而成熟的社会信用体系也构成了对消费者行动的束缚。
目前，国内个人信用征信平台正在树立当中，但数据覆盖规模和纬度上还需要不断完美。
当前，央行树立的全国个人信用信息基础数据库是我国金融征信体系的数据核心。
我国尚无树立起一个联合的征信平台，能够实现银行、汽车金融公司、汽车制造商和经销商的信息同享。
这会致使某些用户出现的违约行动，不能立刻被辨认。
目前我国汽车消费信贷的违约比例依旧很高，除了了客观因为还款能力不足出现的违约，还存在部份消费者信用观念稀薄，致使信贷还款逾期。
一些消费者因为对车辆产权争议或对汽车质量服务存在不满，而谢绝实行信贷还款义务，更有部份消费者应用现有政策的漏洞故意骗保逃贷。
这些违约行动和现象的存在使得汽车信贷主体在审核和发放汽车贷款时更为小心。
随着中国社会信用体系的逐渐树立和不断完美，信用风险也会逐步降落，但从总体上看，信用风险仍然存在。
因为个人信用数据层次不完美，相关评价机构的缺少和相关政策法规滞后，阻碍了汽车信贷业务的未来发展。
汽车信贷业务的良性发展与优良的社会信用环境紧密相关。
未来发展空间大
汽车消费信贷的发展离不开汽车需求量的增添和经济的增长。
汽车工业的发展在国民经济中施展重要作用，构成支柱产业，影响和带动一系列相关产业发展。
回顾美国汽车信贷发展的历史，其发展阶段恰是在二战收场之后，伴有经济的复苏而快速增长。
而美国在2016年经济危机后汽车销售持续下跌，汽车消费信贷在2015年贷款增长达到高点后，开始出现增幅放缓。
2016年，首次出现了汽车消费信贷的负增长。未来伴有经济的调整增长可能还会缓解。而中国自2009年至今，连续九年在全世界汽车生产和销售排名上居首位。
据中国汽车工业协会统计，2009年中国汽车生产数量为1379.1万辆。2017年我国汽车生产数量已高达2901.5万辆。
中国汽车销售数量从2009年的1364万辆到2017年增长至2888万辆，上涨了约110%，依据汽车工业协会的预计至2022年，汽车销量还将维持每一年3-5%的不乱增长。
因而可知，我国汽车行业处在不乱发展阶段，持续上升的汽车需求量为汽车信贷业务的进一步发展奠定了优良的基础。
鉴戒欧美国家的经验，咱们应当捉住经济不乱增长的时期，努力加速发展汽车消费信贷。
新兴金融业态介入
随着互联网的高速发展以及消费信贷潜力的展示，汽车信贷介入者愈来愈多元化。
2005年美国一家互联网公司TrueCar向用户提供信息和技术平台，使用户可以利便的进行线上汽车比价，并推送有购买意向的客户给经销商以获取佣金。
以后其业务延展到协助金融机构评估购车客户资质，帮助客户办理贷款审批。最后，通过与金融机构合作直接提供促销汽车贷款。
另外一家2013年成立的公司Carvana本来是做车辆信息中介业务，以后业务拓展到可直接提供在线全程车贷申请办理。
通过这两个案例可以看出愈来愈多的企业跨界介入到汽车信贷的市场竞争中。
与此同时，新兴的互联网金融也加入到汽车信贷市场的竞争中来。
在互联网科技发展和客户行动变化的驱动下，大量互联网金融车贷和其他新兴的金融业态正在迅速渗入到我国的汽车消费信贷市场，为汽车信贷行业带来新一轮的立异和发展机遇。
这些金融机构凭仗资金的优势和金融经验，也介入到互联网汽车信贷的队伍中。
互联网金融的贷款对于申请人资质请求相对于宽松，普通讯贷记录客户就可申请贷款，在线服务审批速度快，贷款产品更为灵便多样。
特别是小额贷款，通过将借贷与理财结合，降低消费者的买车费用。
借助大数据等技术，互联网车贷主体采取先进的风险节制模型、评估用户的信用能力。
有效节制风险并提高效力，因而可知，互联网车贷的发展潜力巨大，新的竞争者将对传统金融主体造成一定的要挟。
但与商业银行和汽车金融公司相比，其劣势在于缺少线下渠道，且安全性存在一定隐患。
尽管目前这一部份新兴金融主体在汽车信贷市场所占比例不高，但借助互联网经济的发展优势，未来有很大的发展机会。
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