帮你节省百万房贷

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摘要我来举个例子,你的房子不管是多少钱买来的,现在价值200万,那住房贷款A的金额是100万,20年房贷利率6%,每个月按照等额本息还款的方式的话,

今天的内容可以帮助房奴们节省几十、上百万的资金,一定要仔细阅读。

很多小伙伴的房贷利率都超过了5%,有的竟然超过了7%。因为在不同的时间,银行对买房的支持政策是不一样的,但是这么高的利率抛出去的都是白花花的银子,这个肉疼啊!文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

柳叔近期就想到了一个办法,就是用低息的房产抵押贷款去替换现有的高息的住房贷款。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

先来解释两个名词,个人住房贷款就是你现在的贷款的形式,就是你买房的时候自己付了30%的首付,然后向银行申请贷款付70%,然后按照等额本息或者等额本金的方式,每个月慢慢还,我就把它称之为住房贷款A。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

第二种方式就是把已经属于你的房子抵押给银行,银行再借给你一笔钱,通常按照先息后本的方式慢慢还,我就把这个称作房屋抵押贷款B。用A和B容易区分一点。我这里的办法就是用更加低利率的抵押贷款B的方式去替换原先的住房贷款A。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

我来举个例子,你的房子不管是多少钱买来的,现在价值200万,那住房贷款A的金额是100万,20年房贷利率6%,每个月按照等额本息还款的方式的话,算下来是7164,你拿着房产证去银行去做抵押贷款B利率就变成了4.5%。按照银行的风控机制,通常可以借到房产市场价值的65%,你就可以妥妥的抵押贷款100万,然后把原先6%的房贷A提前还掉,后面就对抵押贷款B慢慢偿还。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

抵押贷款B是先息后本,4.5%的利率,每个月你只需要偿还100×4.5%÷12=3750,然后在20年后一次性归还100万的本金。这里你可以享受三个好处。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

第一、因为利率大幅降低,你要付出的利息成本大幅降低了。如果你的投资能力差不多是6%的话,折算到今天你就相当于一下子节省了17.4万。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

第二是之前每个月还贷是7164,新的贷款是每个月3750,每个月少还了3414元,一方面减轻了生活的负担,另一方面如果你的投资能力有6%的话,20年后你拿到的是157.7万,轻轻松松还掉抵押贷款的100万之后你还能多出57.7万元。如果投资能力有10%的话,那就哇塞了,更能多出159万元,这老了可以花天酒地了,对不对?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

第三点,抵押贷款的本金是20年以后再归还,这可是通货膨胀之后的金额。天知道那个时候还值多少钱,对吧?所以这个方法简直就是划算到不要脸!文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

在操作上有两种方式,第一种方法,就是你先去借短期的过桥资金100万,然后拿出100万去还掉原先的100万房贷,这个过桥资金利率可能很高,按照现在最高的15.4%算,每天的利息成本是422元,那你还掉之后就对房产拥有了完整的产权,再去申请房产的抵押贷款,拿到银行100万的4.5%的抵押贷款B之后,然后去把过桥资金的100万还掉,那这种方式好处是干净利落,容易理解。坏处也很多。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2026.html

一是过桥资金的成本比较高,所以要用最快的速度去完成所有的操作步骤,但是有很多环节的时间不是特别可控,累计要付的利息有可能会很高。

二是过桥资金的借贷一定要仔细看好合同,绝对不能有圈套!万一房子没了还得去还100万,那可真是掉入了深渊,所以每一个环节都要极其谨慎。

第二种方法就不用去借过桥资金,直接就问银行能不能对有住房贷款A的房子直接做抵押贷款,俗称二押。如果能操作的话,那么申请抵押贷款B的金额就等于200万×65%-100万(现有的100万房贷),能够申请到抵押贷款B30万,你就拿着这30万去提前还款房贷A,那住房房贷A就从原先的100万减少到70万,最后的结果就是你一手拥有了4.5%的抵押贷款B30万和原先6%的住房贷款A70万。70万的等额本息,每个月金额就下降到了5015元。

那30万的抵押贷款B,每个月还款1125元,20年之后再去还30万的本金,每个月总共少还1024元,按照6%的年化投资回报能力,折算到今天至少可以少还5.2万元。这种操作方式不需要额外垫资,不容易有坑,操作也很方便,但是你理解起来可能没这么容易。

根据我的调研,上海、南京、武汉都有类似的机会可以操作。如果你的房贷利率在5%以上的话,都可以去尝试问一问银行有没有置换成抵押贷款的服务方式。郑重声明一下,这两个方案理论上都可行,你一定要问清楚银行,而且这中间一定要注意操作风险。你如果还没有听明白,先关注,然后再多看几遍。因为涉及到你很多的钱,这样绝对是值得的。

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