利息的多少由三个因素决定——本金、利率和时间（计息期数）。
其中的本金、时间两个因素由储户决定，只有利率一个因素由银行决定，但是储户也有选择权。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
所以，利息的多少最终是由储户决定的。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
利息计算公式文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
第一，本金。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
同等条件下，本金与利息成正比，存100万元是存1万元利息的100倍。所谓一本万利，在储蓄存款这里是不灵的，要想利息多，必须本金多。这没什么好说的。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
第二，时间（计息期数）文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
同等条件下，时间越长利息越高，1万元存三年肯定比存一年利息高。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
这里有一个比较普遍的结论：其他条件相同，在给定的时间内，采取存期长的方式，利息收益高。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
举例说明，在三年时间内，直接定存三年利息收益是最高的。而采取定存一年到期自动转存（2次）的存款方式，或者其他任何存期组合方式，利息收益都没有直接定存三年高。这个结论我们已经在系列文章之二中进行了详细证明。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
第三，利率。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/2550.html
关于利率有两个基本概念，一个是基准利率，一个是挂牌利率。
基准利率中国人民银行（中国的央行）对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款（指导性）利率。
最新现行有效的是2015年10月24日央行调整后的基准利率。
2015-10-24央行调整后基准利率表
商业银行挂牌利率是指各商业银行在实操业务中执行的存贷款利率。
商业银行挂牌利率示意图
随着中国存贷款利率市场化改革进程不断深化，我们在银行市场上见到的存贷款利率都是由商业银行自行制定的。
商业银行制定存贷款利率的基础就是央行的基准利率，它们在基准利率的基础上上下浮动一定的比例，目的是为了市场竞争。
比如活期存款基准利率是0.35%，有的商业银行就执行0.30%；三年定期存款基准利率是2.75%，有的商业银行就上浮50%后执行4.125%；又比如五年以上贷款基准利率是4.90%，前几年有的商业银行打九折执行4.41%，现在有的能上浮40%执行到6.86%。
现在商业银行有非常大的自主权和意愿决定自己行的存贷款利率，这也就造成了不同商业银行之前存贷款利率的巨大差距。
有的基本上与基准利率保持不变，或者只是小幅度提高20%，有的则大幅度提高了50%以上。下面简单举几个例子。
锦州银行五年定期存款利率4.80%，利息可以按月支取，如果不支取继续存入它家的“零存宝”，五年综合收益率能够达到5.40%。
重庆富民银行的创新型现金管理类产品——富民宝，对接了五年定期存款，到期收益率是4.80%，但是这款产品可以提前支取，现在提前支取的收益率按照4.70%计算。
（威海）蓝海银行的五年定期存款，利率搞到5.50%。
蚂蚁金服旗下的互联网银行网商银行，其定活宝产品是一款随时存取的三年定期存款产品，目前收益率为3.80%。
腾讯旗下的互联网银行——微众银行，三年定期存款利率4.10%，五年定期存利率4.875%……
微众银行存款利率表
调查统计各家商业银行的存款利率情况，可以发现存款利率高的银行是：区域性的城市商业银行、农村商业银行或者农村信用社，以及民营银行、互联网银行等。
关于这些银行，可能有人担心其安全性问题，是不是会倒闭啊什么的。
对于这个问题，我只能说国家有强制实施的储蓄存款保险制度，覆盖到所有的商业银行。对50万元以内的储蓄存款，一旦出现问题，会由存款保险基金进行无条件的兜底偿付。
最后总结一下，关于银行存款利息的高低，本质上由储户决定。这就需要储户——选择存款利率高的银行，选择尽可能长的存期，为了万无一失可以考虑在一家商业银行存款不超过50万元。
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历史文章：
1.巴九言弹银行系列之一：利息与利率。
2.巴九言弹银行系列之二：单利与复利。
3.巴九言弹银行系列之三：活期存款利息的计算。
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