巴九言弹银行系列之四:谁决定利息的多与少?

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摘要利息的多少由三个因素决定——本金、利率和时间。其中的本金、时间两个因素由储户决定,只有利率一个因素由银行决定,但是储户也有选择权。

利息的多少由三个因素决定——本金、利率和时间(计息期数)。

其中的本金、时间两个因素由储户决定,只有利率一个因素由银行决定,但是储户也有选择权。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

所以,利息的多少最终是由储户决定的。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

利息计算公式文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

第一,本金。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

同等条件下,本金与利息成正比,存100万元是存1万元利息的100倍。所谓一本万利,在储蓄存款这里是不灵的,要想利息多,必须本金多。这没什么好说的。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

第二,时间(计息期数)文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

同等条件下,时间越长利息越高,1万元存三年肯定比存一年利息高。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

这里有一个比较普遍的结论:其他条件相同,在给定的时间内,采取存期长的方式,利息收益高。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

举例说明,在三年时间内,直接定存三年利息收益是最高的。而采取定存一年到期自动转存(2次)的存款方式,或者其他任何存期组合方式,利息收益都没有直接定存三年高。这个结论我们已经在系列文章之二中进行了详细证明。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

第三,利率。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/2550.html

关于利率有两个基本概念,一个是基准利率,一个是挂牌利率。

基准利率中国人民银行(中国的央行)对国家专业银行和其他金融机构规定的存贷款(指导性)利率。

最新现行有效的是2015年10月24日央行调整后的基准利率。

2015-10-24央行调整后基准利率表

商业银行挂牌利率是指各商业银行在实操业务中执行的存贷款利率。

商业银行挂牌利率示意图

随着中国存贷款利率市场化改革进程不断深化,我们在银行市场上见到的存贷款利率都是由商业银行自行制定的。

商业银行制定存贷款利率的基础就是央行的基准利率,它们在基准利率的基础上上下浮动一定的比例,目的是为了市场竞争。

比如活期存款基准利率是0.35%,有的商业银行就执行0.30%;三年定期存款基准利率是2.75%,有的商业银行就上浮50%后执行4.125%;又比如五年以上贷款基准利率是4.90%,前几年有的商业银行打九折执行4.41%,现在有的能上浮40%执行到6.86%。

现在商业银行有非常大的自主权和意愿决定自己行的存贷款利率,这也就造成了不同商业银行之前存贷款利率的巨大差距。

有的基本上与基准利率保持不变,或者只是小幅度提高20%,有的则大幅度提高了50%以上。下面简单举几个例子。

锦州银行五年定期存款利率4.80%,利息可以按月支取,如果不支取继续存入它家的“零存宝”,五年综合收益率能够达到5.40%。

重庆富民银行的创新型现金管理类产品——富民宝,对接了五年定期存款,到期收益率是4.80%,但是这款产品可以提前支取,现在提前支取的收益率按照4.70%计算。

(威海)蓝海银行的五年定期存款,利率搞到5.50%。

蚂蚁金服旗下的互联网银行网商银行,其定活宝产品是一款随时存取的三年定期存款产品,目前收益率为3.80%。

腾讯旗下的互联网银行——微众银行,三年定期存款利率4.10%,五年定期存利率4.875%……

微众银行存款利率表

调查统计各家商业银行的存款利率情况,可以发现存款利率高的银行是:区域性的城市商业银行、农村商业银行或者农村信用社,以及民营银行、互联网银行等。

关于这些银行,可能有人担心其安全性问题,是不是会倒闭啊什么的。

对于这个问题,我只能说国家有强制实施的储蓄存款保险制度,覆盖到所有的商业银行。对50万元以内的储蓄存款,一旦出现问题,会由存款保险基金进行无条件的兜底偿付。

最后总结一下,关于银行存款利息的高低,本质上由储户决定。这就需要储户——选择存款利率高的银行,选择尽可能长的存期,为了万无一失可以考虑在一家商业银行存款不超过50万元。

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历史文章:

1.巴九言弹银行系列之一:利息与利率。

2.巴九言弹银行系列之二:单利与复利。

3.巴九言弹银行系列之三:活期存款利息的计算。

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