麦客B2P模式企业直投学生 创新社交金融

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摘要【IT168 资讯】根据国家统计局最新数据显示,2014年中国在校普通本专科学生人数已达2547.7万人。从传统国家助学贷款的投入看,获贷款学生

【IT168 资讯】根据国家统计局最新数据显示,2014年中国在校普通本专科学生人数已达2547.7万人。从传统国家助学贷款的投入看,获贷款学生占当年在校学生总数的比例约为10-15%,整体覆盖比例偏低,主要是针对贫困学生群体,仍有大批学生其资金需求尚未得到有效满足。与此同时,随着互联网金融服务市场的不断细分,针对大学生群体的助学、消费分期和创业支持的参与者在逐渐增多,其中,“麦客”这一为在校大学生提供全程网贷的社交金融平台就在近期引起了业内关注和讨论。

为什么选择大学生这个群体切入互联网金融?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

麦客:“麦客”是巴士在线控股有限公司旗下专注服务大学生市场的互联网社交金融平台,目前平台上的三款产品主要为大学生提供生活费分期、助学贷款和创业资金服务。选择这样一个群体,原因可以说是顺理成章的。首先,基于巴士在线原有的业务和发展轨迹来看,从2007年开创性的与中央电视台合作在全国范围内开展移动电视业务,建立起独有媒体渠道优势,到2013年借移动互联发展大势,全面布局移动互联网各业务板块。我们一直在努力完成整个生态链的打通,互联网金融则是这其中极为重要的一环。其次,中国目前每天出行的公交用户约9亿人次,而出行高峰里面学生是占有很大比重的,这种用户重合也是选择的基础。当然,我们做这样一个面对学生服务的平台,也是带有足够情怀的,希望在刺激消费之外找到我们的社会及商业价值所在。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

与大多数的消费金融平台相比,麦客想要抓住大学生哪些痛点?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

麦客:目前市场多数产品大都在做消费分期这块,而我们的产品初衷,是希望满足大学生合理的学业、成长及校园生活需求,而非鼓励或刺激这一部分人群的超前消费。因为,除了那些炫酷的数码、电子用品,他们还有更多的基础需求未能满足。拿“麦客助学”这款产品来说,整个本科生群体目前能拿到国家助学贷款的比例大概在10-15%之间,排除10%的各种“二代”人群,剩下80%的人群可能有是通过传统家庭教育投资方式交学费,而这其中相当一部分人则是有刚性需求却只能和助学贷款擦肩而过。面对国家助学贷款这样一条资格性贷款通道,失去机会,他们中将有很大一部分将会通过父母亲朋给钱上学,而在目前中国的环境下,所有还款不大可能全部独立由学生自己在在校期间完成,所以缺钱可能是一个痛点的开始,后续还有一个同样的还钱的“痛”。我们的模式,希望在帮助他完成筹款需求的同时,也充分考虑如何解决还款的问题,通过学生借与筹的闭环,完成帮助学生成长的价值实现。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

与传统的P2P平台相较,我们的优势或者说差异是什么?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

麦客:我们跟传统的P2P是存在很大区别的。我们一直在想如何跟已经存在的P2P去竞争,从而形成优势。传统的P2P公司其实在线下会有很多人做催收、审核等很多工作,而我们的产品希望尽量适应并匹配学生群体的快速方便需求。所以,我们反而逆向考虑的是,如何帮助学生开拓更多还钱的渠道,而非仅仅止于借钱后生硬的贷后催收。在这样的逻辑下,对于另一端用户即投资人而言,他们一类是自然人,和学生双方是基于情感纽带而建立起借贷关系;另一类则来自企业或机构,双方是基于全新的B2P模式达成筹、助资关系,仅就B2P模式而言,麦客是国内首个实现企业直投学生的互联网金融平台。除了资金需求的直接对接实现外,这种基于未来可能的雇佣关系而建立起的借贷关系,如果将来学生与企业达成事实的雇佣关系,平台则无形中在借贷需求之外实现了更大的信息中介价值。对于企业而言,也完全可以把这部分投资作为奖金返还给学生,实现更大的普惠金融。我想,这样的收益回报对于企业而言,远比传统校招或人才培养固定支出更具社会价值。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

目前平台上线的产品都有哪些,周期一般多长?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

麦客:现在主要有三款,分别是“麦客助学”,针对学费;“麦客分期”,针对生活费;“麦客创业”,针对创业经费。针对创业需求的这款产品也是和教育机构等联合做的,我们了解到,在我国二、三线城市积压了大量的创业标的,他们非常缺少有效的渠道去融资,他们不像北上广这些城市有丰富的渠道资源,所以我们希望能够通过平台去满足这部分的大量需求。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

周期方面,三款产品是不一样的。最长的“麦客助学”可达到7年,这个周期在业内算是最长的。针对生活费分期,会有比较短的设置,主要是三个月、六个月的小短贷。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

目前成交、推广情况怎么样?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1328.html

麦客:近期我们移动端产品全新上线,因为属于内测期,没有任何大范围的推广。但自然增量起来得比较快,这点还是让我们非常有信心的。从平台4月底上线截至目前,累积提标2000多个,平均标的在4000元左右,主要集中在生活费需求。暑期主要侧重线上推广,我们的年内目标是注册用户破百万。

麦客的盈利模式是什么?

麦客:这里主要有4大块,第一块是基于P2P的中介服务,收取服务费,目前占到我们收入的50%;第二块是B2P,主要是针对人才培养这块,一旦学生和企业建立起雇佣关系后,我们会针对企业端来收取人才培养或招聘的服务费用;第三块是做移动营销,基于巴士在线的媒体基因以及渠道优势,我们积累了大量的快消类企业主资源,而快消类的一个重要消费群体就是学生,所以我们将帮助企业在移动营销层面实现更大的利益增值;第四块是互联网 ,现在我们跟滴滴打车、大众点评、美团这些学生使用率较高的软件在建立合作,如果学生通过我们提供的资金去消费,我们会从开发者收益中分享一部分并最终还原给学生用户,从而有力地去支持学生用户的还款,让学生习惯性的互联网行为本身反哺自己的生活需求,建立新的自给模式。

跟美国的SoFi模式相近吗?

麦客:首先,SoFi主要围绕耶鲁、斯坦福这样的名校学生资源。其次,中国跟美国的大环境存在很大差异,美国的学费贷款是绝对的刚需。而中国,80%的教育投资来自家庭,都是由父母筹备或借钱满足,市场确实缺少这方面的产品去做引导。面对已经是98后的学生们,他们更加独立和自立,应该出现相应的产品来满足学生的新需求。其实,在产品的策划和研发过程中,我们也与教育部等监管机构有过很多沟通,他们非常支持一款带有正能量的互联网金融产品来满足学生相应的需求。可能相较传统P2P平台,我们的出发点不是努力打造高收益高利率的产品以吸引投资,毕竟当市场逐步回归理性,高利率已然不是衡量一个平台价值的绝对标准,而在利差之外,平台还有很多价值可以挖掘,我们还是想把它做成可持续发展的业务。

目前麦客风控的重点在哪里?

麦客:风险控制是金融服务的核心,也是关乎企业未来生存能力强弱的关键。“麦客”基于大数据和社交网络建立了风险控制机制,并通过基于情感纽带建立的自然人之间的助资关系,和基于未来雇佣关系建立的企业助资模式,大大降低传统网络借贷的风控成本和压力。实操环节,由纵向三重保障和横向五维风控交叉结合,利用风险模型的指引建立审批的决策引擎和评分卡体系,实现大学生和投资人的高效对接,同时保障双方信息安全及切实需求。

具体的三重保障简单介绍下:审核前引入社交联动提前建立起企业和学生、亲友和学生之间的联系,真正做到风险前置;审核中运用互联网大数据侦测,并结合传统金融审核方法复合打造出有特性的评分模型,形成学生信用标签;审后提供本息保障计划,设置兜底安全阀。

麦客平台很重视技术基础,能介绍下吗?

麦客:互联网金融的本质是金融,而基于互联网平台的金融,核心离不开技术基础。在我看来,技术实力和风控能力一样,都将是P2P网贷平台的竞争高地。麦客对于平台的技术基础,不但固执地坚持独立开发的标准(目前已取得了7项软著),同时也具有以下三个特点:

1、采用分布式微服务架构,通过对业务模块的抽象分析,建立了松散耦合的业务模型,按照分布式微服务架构进行设计和研发,该架构具有灵活、高效、稳定等特点,为平台的快速迭代提供了强有力的保障;

2、基于的系统部署方式,团队具备了可持续的软件交付能力,极大的提高了研发的效率;

3、基于Spark构建了全栈大数据平台,通过大数据平台实现了对用户行为数据进行分析、风险控制、产品推荐等功能,为平台运营、风险控制等提供强有力的技术支撑。

目前我们团队怎么样?有没有融资计划?

麦客:目前我们团队35人,产品、风控、技术的团队大都来自互联网金融行业,并且完整的经历过诸多现有的成熟平台,运营团队则来自人人网、百度等,事实上近期资本市场似乎要比学生更加关注麦客,也一直在和有意向的机构在谈Pre-A相关事宜。我们认为,在互联网金融复杂的市场环境下,能找到一个大家都不是特别关注的点,其实机会远远大于风险。

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