继推出京东白条近一年后，阿里巴巴最近推出了花呗。 “花呗”是蚂蚁小贷继天猫分期后推出的又一针对个人消费者的网上购物服务。 被业界称为阿里虚拟信用卡的阿里花呗卷土重来。 显然，阿里推出花呗是为了布局消费信贷，阻止京东在互联网金融领域做大。 这张卡的意图非常明显。 付钱表演一场好戏，否则就会上演。
京东今年2月推出“京东白条”。 目前，京东白条的用户习惯正在形成，消费金融的基本商业模式正在形成。 相对而言，在电商个人消费信贷领域，京东占据了先发优势。 我们知道，京东白条和阿里花呗都是个人消费信贷产品，透支消费未来，主打屌丝经济。 如今阿里入局，对于手头紧的购物群体来说，无疑是个好消息。 阿里拥有庞大的电商生态系统，覆盖庞大的网购群体，但阿里这次可能无法洞察屌丝用户群体的心理。 从京东和阿里的业务来看，其实是有细微差别的。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
我们知道，与阿里庞大的电商生态系统相比，京东相对较弱，因此我们可以看出，京东的策略是“取悦”用户。 据相关资料显示：“京东白条”授信额度最高15000元，可展期24期，分期还款有30天免息期，未还款逾期费用在本期为0.03%。 花呗最高授信额度为3万元，最长免息期可达41天，当期逾期费为0.05%。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
与天猫分期购买相比，花呗相当于升级优化版。 我们知道，天猫分期购买的应用场景仅限于天猫商户，最高金额为1万元。 最高可达3万元。 但花呗取消了天猫购买的第3期、第6期、第9期的分期还款。 我们看到京东白条可以选择分期还款。 分期服务费率0.3%，逾期费0.03%。 花呗将固定还款日期定为消费者确认收到商品后的次月10日。 此外，考虑到交货延迟等因素，可以有40天左右的免息还款周期，但花呗的业务痛点在于，下个月需要全额还款，逾期费用已达到0.05 %。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
对于囊中羞涩的砍手党来说，他们对微小的利益差异相当敏感。 阿里的余额宝也通过高于银行定期存款的微妙利率差异吸引了大量的用户和资金。 作者在《屌丝经济的痛点在哪里》一文中提到，屌丝有贪、嗔、痴等几大痛点。 由于主要针对有网购需求的用户，因此衍生出的相应互联网金融服务必须从屌丝用户群体的需求出发，即互联网金融服务应该采用相应的高性价比策略来解决用户痛点。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
回到电商信用战，应对屌丝经济需求的应该是降低服务费率、采用分期付款模式来缓解痛点，而高额服务费和定期还款模式则背离了强烈需求屌丝用户。 也就是说，京东先付欠条，慢慢还钱，也可以用信用卡还钱。 阿里的花呗就是关联账户、借记卡、余额宝的余额自动还款。 你得考虑一下下个月要还的钱才可以任性。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
相对而言，京东平台上的3C产品是主营业务，家电、各类手机等数码消费电子是网购主力军。 这类产品对应的金额比较大，面对广大屌丝用户，有打白条的基础。 而京东对供应链渠道的掌控力很强，从供应链环节思考“金融服务”是京东的基因决定的。 比如去年的《北京宝贝》。 “京东白条”的逻辑仍然是从供应链核心优势出击。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
我们看到，京东借条的模式已经相对形成了良性循环。 例如，京东没有预付资金成本，可以带动京东小金库的发展。 消费者退回欠条后，京东账目清晰，收支平衡，令消费者满意。 但同时，从行业角度来看，京东用“战略损失”换取了交易量。 因此，京东需要解决的是供应商的资金链焦虑和未来的可能性。 产生坏账的风险。 京东目前正在做的事情包括申请“白条”信用额度的流程。 京东需要验证账户信息和身份证号码。 此外，消费记录、配送信息、退货记录、购物评价等都是综合考虑参数。 同时，京东白条还通过接入人民银行征信系统、报告客户违约信息等措施规避风险，但风险规避措施有待进一步完善。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
不过，阿里花呗并未涉及信用卡业务。 因为无论是天猫分期贷款还是阿里花呗，都不是严格意义上的贷款，只是余额宝冻结的资金被集合起来作为商业抵押，预付资金的一部分将首先由阿里小贷承担。 也就是说，阿里会拿出自己的钱借给消费者，蚂蚁小贷先向商家支付货款，消费者再向蚂蚁小贷支付后续分期还款。 因此，天猫分期的资金来自阿里内部，风险全部由阿里本人承担。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
两种模式的优劣不好评判，但京东白条把贷款资金转移给供应商，攻击的是供应链金融，而阿里则是系统内的资金流动和流通。 一定的差异化。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
我们看到京东比阿里早一年推出了此类产品。 可见，面对规模、模式、业务成熟度和客户基础都更强的阿里，京东相对更加敏捷。 京东白条的推出也意在基于用户信用和消费数据的整合和评级，打造自己的信用系统平台。 事实上，这也是针对淘宝平台上商家群体分散、难以控制的薄弱环节的一种金融模式。 例如，一直在经营自己业务的京东，可以基于产品和客户的诚信让授信变得更加容易。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/24711.html
而阿里显然更加谨慎，因为作为电商体量最大的阿里，更容易成为政策监管的对象和对象。 阿里一定要谨慎操作，避免出现类似于原来虚拟信用卡的被暂停的风险。 但也有必要阻止京东白条扩张互联网金融，京东白条的模式避开了监管政策的雷区。 因此，花呗可以看作是阿里整合平台积累的大量用户数据和消费数据，创新互联网金融模式，布局卡槽。 于是，阿里巴巴和京东通过两种互联网金融模式相互较量的趋势已经十分明显。
但另一个不可忽视的事实是，上市后，阿里在资本控制方面更加强大。 老板对第二种互联网金融模式发起攻击，京东也面临着比较大的压力。
前面提到，阿里花呗是阿里体系内资金和信用的流通和流通，相对来说，它更加封闭。 未来，淘宝花呗可能仅限于淘宝天猫等平台，而京东的白条可能会应用在各种消费场景中，比如京东针对学生群体小范围推广校园白条。国内重点大学。 此外，针对在线旅游电商，还开发了“旅游欠条”，瞄准中高端旅游群体和垂直领域。
由此可见，面对阿里这样拥有更强大资源和平台的电商巨头，京东要做的一定是业务和模式上的创新，攻克对手的弱点进行差异化和垂直化布局。 因为一般来说，电商巨头的攻防战必须瞄准对手的弱点，才能吸引最广泛的用户。 同时，在不同微创新模式的碰撞中，用户会根据自己的兴趣站队。 巨头们也会认真考虑布局自己的互联网金融商业模式。 阿里京东未来电商信用战的关键，是用不同的创新模式，攻克用户痛点，换取用户团队。
白条和花呗给用户带来的价值在于，通过信用购物的新体验，培养全新的购物习惯，进而将用户的消费习惯转化为消费趋势。 也就是说，以前只有有钱的人才可以任性，而白条花杯却让没钱的用户可以任性。 但值得注意的是，这种个人消费信贷模式未来带来的隐患，仍需要思考如何规避。 其中，也是电商竞争日趋激烈的一个迹象。 近日有消息称，央行可能向提供个人征信服务的企业发放牌照，重点建设民间征信体系。 这或许是电商信贷业务发展的利好政策。 因此，阿里花呗虽然处于测试阶段，但事实上，这场电商信用战已经悄然打响。
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