2015年7月官方《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》出台，政策面对P2P的承认和扶持倾向日趋明显，国内P2P行业在进入新的增长期的同时也将会面临一轮大洗牌。诸如东方银谷、宜信、陆金所等经过市场考验的主流P2P网贷平台壮大之后，无疑会对传统银行的借贷业务产生很大影响。
都是借贷业务，传统银行究竟会在哪里输给P2P？文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
企业界总抱怨“银行家是晴天把伞借给你，雨天又凶巴巴地把伞收回去的那种人。”全世界的银行家都是嫌贫爱富的，是市场和风险把他们逼成这个样子。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
银行做借贷生意，其实是“承担无限损失风险，享受有限盈利”。当取得贷款的公司获得市场机遇时，价值增长数倍，但是，高额利润却与向其贷款的银行无关，因为贷款利率再高，也是固定的。当该公司被市场风险击中，损失惨重时，无法归还贷款，银行就会损失全部或者大部分贷款。也就是说，最坏的情况是损失全部贷款，而最好的情况是固定的利息收入。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
美国商业银行的利润表显示：每100笔贷款业务中，银行的收入（即存贷利差）是3%，而银行经营管理的费用以及税负占到1.8%，银行的利润只有1.2%。银行的最大风险是不良贷款，一般银行只能收回违约贷款价值的40%。这样计算，如果100笔贷款中有3笔违约，银行就面临亏损。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
银行贷款在贷出期几乎没有流动性，而存款的流动性要远远高过贷款。怎么应对违约风险？如何解决流动性问题？传统商业银行必须规模经营，必须拥有足够的风险拨备，因为厌恶风险必然嫌贫爱富。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
P2P行业的繁荣与互联网技术关系不大，主要是银行自己给自己塑造了竞争对手，银行信贷资金受限，大银行不愿意弯腰（给中小企业和商户贷款），或者大银行弯腰的代价太大（银行审贷流程严苛繁琐，只适合国企央企和大型民企）。而P2P平台小巧玲珑，在它们的小范围内可以把成本控制得很好。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
银行的决策链离客户太远，对客户需求的感知特别迟钝、滞后。管理方式和决策流程决定了传统银行对客户的需求，是缺乏敏感的。如果银行的很多客户有共同的潜在需求，银行的汇报流程是：分理处汇报给支行—支行再汇报给三级分行、二级分行、一级分行—再到总行的十几个相关部门—再到分管副行长—最后到行长—可能还要董事长过问。实在是太累了！文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
P2P网贷某种程度上也是“银行业务的延续”，其最大优势就是亲民。比如，东方银谷目前已在全国开设超过400家线下体验店，服务不善于上网的借款人和投资人群体，而且多是5-50万的小额信贷业务。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
做借贷业务，越是“趴在地上”，越有机会获得高回报率。放贷额度越小，放出去的钱就越安全。你借了1000元，就算月息1毛（10%），一个月连本带利也就1100元。这很轻松。但是，你如果借了1000万元，哪怕月息1分（1%），一个月利息也要10万元。那会很吃力。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
在给贷款人（投资者）谋取高回报率的同时，东方银谷对借款人有着严格的审核制度，实现了对借款人数据的层层梳理与无死角审查。此外，银谷还对出现逾期的客户备有五种方式的合规催缴，并通过密集的时间节点控制以及多角度层次的不同审核实现即时性层级风控管理。要使投资者的收益得到可靠保障。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/3153.html
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