邮储银行有款产品，每年存10000元，连续存3年，第5年兑付34800元

靠谱之说，我认为有两种理解方式，一种理解方式是关于产品的真实性，即这款产品是不是假的？另一种理解方式就是关于产品的投资价值，即这款产品投资是不是划算？

从真实性的角度看，如果这款产品确实是在邮政储蓄银行办理的，那就说明是邮政储蓄银行发行，或者代理销售的一款产品，作为六大国有银行之一，邮政储蓄银行还是值得信赖的，它不可能销售非法理财产品，因此产品的真实性应该没有问题。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

下面我们再从产品的投资价值分析一下。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

1、投资收益情况文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

每年存1万元，连存3年，本金共投入3万元，5年之后本息兑付合计34800元，利息共计4800元。年均利息是多少呢？文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

我们可以这样算，第一年的1万元存了5年，第二个1万元存了4年，第三个1万元存了3年，总计相当于1万元存了5+4+3=12年，万元每年收益400元，年化收益率为4%。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

4%的收益率是什么水平呢？对存款来说，4%的收益率属于比较高的，对于理财来说，4%的收益率属于中等偏低的，所以是否划算，需要明确这款产品的到底是存款还是理财。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

2、是存款还是理财？文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

首先，我认为这款产品不是正规银行存款，因为它不符合银行存款的一般特征，银行存款一般是整存整取、零存整取，这款产品有点像零存整取，但是零存整取是约定期限，每月定期存入，所以它不符合这个特点，目前也没听说邮政储蓄银行有类似的创新存款产品。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

其次，根据很多朋友的反馈，这很可能是邮政储蓄银行代理销售的一款保险理财产品，既然是理财产品，按照资管新规要求，就不应该是保本保息的，这个4%的收益率只能是预期收益率，相对来说并不算高。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

现在，无论是支付宝代销了的理财产品，还是民营银行的创新存款，年化收益率都有超过4.8%的，所以单纯从收益率看这款产品并不划算。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/4093.html

3、关注保险是否实用

如果是保险理财产品，其中应该还有其他保障措施，要根据其产品说明书进一步了解，如果里面有意外伤害保险、财产保险、重疾保险等内容，应当把这部分也折算成收益重新核算。如果里面的保险正是你所需要的，可以考虑购买，如果保险对你来说没有多大用处，很显然就不值得购买了。

总之，这款产品应该是一款保险理财，投资周期较长，收益率中等偏低，如不考虑保险不太值得投资，如考虑保险，需具体情况具体分析。