微粒贷：你贷还是不贷？日息万分之4.5高不高？

支付宝有“借呗”，微信有“微粒贷”。

其实，微粒贷其实不是什么新鲜玩意。它是腾讯旗下的国内首家互联网银行——微众银行推出的纯线上个人小额信用循环消费贷款产品，早在2015年5月就开始在手机QQ上线，同年9月又在微信上线。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

依据微众银行官网资料，微粒贷拥有——文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

“仅凭个人信用、无需担保；循环授信、随借随还”的特色。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

只不过，微粒贷采取约请制，其实不是所有QQ用户和微信用户都有授信从微众银行借钱，而是受到约请的用户才可以在手机QQ的“QQ钱包”内以及微信的“支付”内看到“微粒贷借钱”入口。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

那么，都是哪些人材能通过“微粒贷”借钱呢？固然是通过腾讯的“白名单”机制筛选出的人。而其信用算法主要依托的，是腾讯累积的社交数据及央行的个人征信数据，只有符合当期授信条件的用户才能进入白名单，并有可能成为受约请客户。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

看来，微粒贷是有筛选机制的，说白了就是看人下菜碟。老婆在微信中沉淀的资金多一点，她早就开通了微粒贷功能。而我在微信中寄存的资金量一直不大，微粒贷的入口就迟迟没有对我开放。直到最近，因为有其他渠道资金暂时寄存在零钱通中，没多久微信支付居然在“九宫格”中提醒我：“微粒贷借钱”已经开通。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

呵呵，微粒贷不是看人下菜碟，而是见钱眼看呀。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

既然微信一片好意，给咱开通了微粒贷功能，那就让咱们来试一下它到底有多少诚意。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

在九宫格中点击“微粒贷借钱”入口，蹦出来的是“可借额度”，显示本人授信额度150000元。嗯，比支付宝借呗的额度高，比工商银行的信用卡额度也高，这一点还不错。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

同时，腾讯的大数据给我借款的定价为日利率万分之4.5。这是个什么水平呢？文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/11283.html

继续点击“借钱”按钮，先借它10000元试一试深浅，看一看微粒贷有无什么套路。

信息显示，借款10000元，还款期数选择5个月，每月需要还本金2000元，借满5个月总利息为413.10元。

这就是所谓的日息万分之4.5的借款利率了。那么究竟是折合成年利率是多少呢？这里，咱们拿出XIRR工具，依照现金流计算一下内部收益率数据。

经由计算，借钱的年利率水平是17.72%。这个水平，可以说是中规中矩，跟借呗、信用卡分期的水平几近没有不同，都是踩着18%的线设计的，距离高利贷还有一定的距离。

依据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，年利率24%下列的利息是受法律维护的；24~36%是自然债务区，如已支付，不追究，未支付、不维护；36%以上的部份不受法律维护，且支付了可强制请求返还。

然而，相比于银行贷款利率，微粒贷18%的借款利率实在是高啊，其实不是无比厚道的水平。咱们可以通过工商银行的“融e借”、建设银行的“快贷”借到廉价的钱，何苦还要通过“微粒贷”多支付近两倍的利息来借钱？

经由亲测，微粒贷其实不廉价。咱们常人，有什么渠道可以实现资金年增值18%呢？如果没有，那就稳重借钱吧。如果非得要贷款，那么就努力搬砖累积信用吧，常人还是找银行借钱更划算一些。

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