小微金融科技:天翻地覆还是隔靴搔痒?

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摘要作者: 金评媒会议资讯 小微信贷行业一直比较混乱,业内人士分析,小微企业融资难已经超过了十年的历史,这种局面似乎到目前还没有明显的改变门槛高、信

小微信贷行业一直比较混乱,业内人士分析,小微企业融资难已经超过了十年的历史,这种局面似乎到目前还没有明显的改变门槛高、信息不对称过渡到信息不配套。7月12日,标准普惠CEO杨舟、中国小微机构联合会秘书长王东、恒丰嘉讯董事长卯翔、华富恒通总裁王恒福、安永金融行业银行转型和创新团队总监吴大维等业内人士就小微信贷的科技应用进行了探讨。

技术给金融带来的变化,到底是天翻地覆的变化,还是正常工具型的变化,还是隔靴搔痒一样的东西?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

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杨舟:刚才大家话题都特别专业,在讲很多小微信贷技术,从宏观一点看这个问题,现在做小微金融难点在什么地方?从各个方面来讲,更宏观的角度而不是从技术角度,请大家聊一聊。在小微金融这块,我给大家介绍一下背景,小微金融是普惠方面的内容,在我们国家分消费金融和所谓的供应链或经营型贷款这块,这两种东西最近比较火的是消费金融,经营信贷这块一直是备受大家冷落,虽然说它关乎民生经济,央行也发了很多文件强调这方面内容,它确实是很难的事情,想问一下大家对这方面的看法,为什么它是一个很难的事情?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

吴大维:像基金银行他们这些拿了牌以后开展得并不好,这块市场是一个很大的市场,开展难度高为什么呢?第一坏账比例高,有些消费金融的坏账比率已经达到16%,就需要用很高的利率来覆盖这个损失,有点类似高利贷,不再讲“高利贷”这个概念,他们也做了很多研究,接受贷款的很多群体,对这个利率并不敏感。接受五千块的贷款,要求两年内不许提前还,利息摊到每个月以后,打比方利率到50%,只有这么高的利润才能覆盖20%几的运营资金,金融市场至少7%的资金成本,再要覆盖10%几的坏账,没有百分之四五十估计回不来。它主要覆盖的客户群体主要是没有信用能力的,否则信用银行拿取现才18.99%。确实这个群体是个高危群体,说实话边界又挺模糊的,好像在放高利贷,如果纯线下的管理成本是很高的,不管是获客还是其他。这个群体要从场景角度出发去进行营销,比如说找学校的群体,或者找保安这个群体,或者专门有车贷,它有特定场景触发。因为现在大家都蜂拥而上做消费贷款,看到一个群体大家都蜂拥而上都在抢客户,客观上增加了这个模式发展的困难。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

杨舟:主要的困难在于因为需要经过线下的过程,缺乏基础设施所以非常困难。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

王东:引用卡包括信用积累,区分期作为消费来说给大学生做分期,还有经营贷,经营贷没有信用记录,第二没有抵押,在这个过程中信用缺失到抵押物没有。小微企业,小微金融企业它在本地,刚才讲他对本地比较了解。讲两个案例:一个是他对这个行业比较精准,知道每家的状况是什么,做了贷钱的非常详实并且连贯的信用跟踪,所以他们会有这样的贷款形式;第二个瑞星(音)为什么一笔贷款逾期都没有呢?因为他本人是商会会长,商会的体系里边,他的客户服务到这些人,这些人会有授信它的贷款。为什么小额利息比较高?因为短,比如过桥,现在贷款到期了,要还,还完之后再贷给我,银行不允许直接做短期不行,要还给我,之后再贷给你,这个过程可能一天,但是没有其他的方式能做。目前我们的困难信用记录上这些东西,它是个积累的过程,不积累没有这些东西,把这个积累起来,形成地方信用的数据库,再把这个数打通。我们希望跟每个小贷公司,小贷公司不允许跨区域经营,只能本地经营,完善本地的数据库,针对数据库大家把这个都打通,对这个行业是非常有利的。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

王恒福:以下方面如果能改善的话,会对小额贷款有很大帮助,一个是对失信行为的约束方面。现在很好对最高法失信人不能坐飞机、坐高铁这个事有很强的威慑力,这点现在有一定的帮助。但是还不够一些明显的欺诈行为,当时是来骗贷款的,这些人从法律角度讲是有刑事责任追究的,是应该坐牢的。目前国内信用卡方面的违约,追究刑事责任的事相对比较容易一点。但除信用卡以外,尤其是小额贷款机构做的业务,和想最后说把偏贷的人通过追求刑事责任是非常困难的,想报案立案追求责任是非常困难的,在这方面很难得到支持。我想让那部分人对他来讲,你不让我坐飞机无所谓,但你仅限于中国,偏贷的钱我去美国、去澳大利亚一样可以逍遥自在,这里是一个很大的不足之处。真正的骗贷一定要入刑,你跑了侦查,侦查引渡你,必须要上升到这种高度来,才能对骗子有足够的约束力,这是一个方面。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

另外,近期前不久发布的民间借贷的条例,只保护24%,超过24%的部分不保护,而且超过36%的部分,哪怕交了还得退回去,历史上是超过4倍的不保护,但你一只要交了就交了,不存在退回去的问题,现在好了倒退一步,超过36%的理论上来讲还过钱的人通过法院机构起诉你退回去的,会让很多机构立于很大的风险之中的。客观上讲很小额的贷款操作成本非常高,成本摆在那,要想可持续,要想把它作为健康的业务去做,必须设那么高的利息,不设那么高的利息是没有办法可持续的。按那个条例对中国小额信贷业务来讲,是个巨大的历史性的退步,这个是应该去批判的。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

我们公司最近当然有很多案例是得到了积极的、正面的支持,我们公司有一部分,因为是平台来的资金是利息,我们公司不同是从合同上来讲,事实上来讲把它以费用的形式约定下来,近期诉讼这些费用是全部得到了法院的支持,这点是非常好的。但是在个别地方的法院,他就认定说,你们就是费也好、息也好,超过20%的部分就不保护我们。但刚才数据摆在那里,如果不保护超过24%的部分,我们直接关门就好了,我们没有必要做这个业务了,这个是非常重要的一点。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

还有一点在我个人看来就是,对于商业秘密和商业模式的保护,在国内在这方面是非常得弱。当时在我们国家互联网金融一夜之间蓬勃发展,怎么发展起来的?宜信不是做起来了吗?去宜信挖个人,这一个人带出一串人,宜信的全带过来了,在我的理解,在其他国家是可以盗取商业秘密,不正当竞争,是可以以这些理由诉讼,是可以有非常高的罚款的,那么一定会从人家家里挖人,把人家的资料这些都带出来,这些机构和个人会受到非常严重的惩处的,在中国没有看到这个案例,这是非常不正常的。所有研究商业模式的公司,包括前期需要吃很多亏去积累经验的公司,过去投入的成本全部白搭了,包括培养人的成本全部白搭了,另外的公司摘现成的果子就好,这是非常不好,包括对客户资源的保护。客户经理挖走了客户也跟着带走了,这是非常不正常的情况,这些需要从法制环境的角度来讲,需要把他完善。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/525.html

包括民事诉讼方面不诉不知道,一诉吓一跳。像我们的客户里面,有些不还款的,有失联的情况,诉讼的过程中很简单的都想象不到送达这么一件事情,比如说最早的时候送达起诉状,开始到处,这个人相关地址法院去寄,反馈结果是没收。没收我们主张要继续往下程序走,你要去他们那个村,村委会去给我开一个这个人不在这住的证明,本身这个成本比较高,要找到那个村里。有些比如他在北京经营,他的户口是在比如湖北,我们去湖北的那个村里去开这个证明回来。后面的诉讼每一个环节都涉及到送达的问题,每一次都要公告,每一次公告是两个月三个月,这个过程会变得非常非常长。从司法的一些程序方面,第一次送你就没接你就缺席了,后面默认你不来了,默认你缺席就好了,是每一次都要公告,我们做的案子要公告好几次,每次公告好几个月,包括我们的时间成本、人力成本也非常得高。要做小额贷款业务的话,从国家的角度来看是要大力支持的。

卯翔:一说困难大家就可以滔滔不绝这个问题很正常,我们自己刚才王总说到的困难,做小微信贷要有一点小情怀才能做,因为它太困难,业务、技术、市场等等的困难,我从来是一分为二的看,既看成困难也看成机会。中国说小微企业融资难已经超过十年的历史了,最初时会有三个门槛高、信息不对称、不爱搭理人等等,到今天变化了,我自己做了十年,刚才杨总问我最大的困难是什么?我觉得是不配套。我在银行里做得不开心,出来后还是不开心,不配套。体系内的不配套,我作为一个银行的董事,主要的副行长,要推小微事业,国家也支持,但是我很苦。怎么苦法?银监不干,他给我下达的监管指标里边,人均的指标、存款的指标、存贷的指标,说贷款给你还存点钱给我是不现实的,这是最标准最小的不配套,让我得不到支持,搞得一塌糊涂。

在民间同样的事,你会深刻地感受到中国整个经济,特别是金融板块,改革开放需要走的路需要非常长的一个过程,今天你碰到的大多数问题是壁垒,壁垒包括市场竞争,包括刚才秘书长讲到的社会地位的问题,这些问题的影响是非常深刻的,影响到你哪怕进行一个招聘活动、业务推广活动都会有这个东西,小微信贷确实困难,困难不是一句话能说清楚的,但是这是杨总说的,这是正确的事情,我们还是要坚持把它做下来。

杨舟:谢谢卯总从不配套角度说了小微金融的困难,现在提一个快速的问题,每个人有十五秒钟讲。问题是这样的,从科学技术角度技术角度来讲,你们觉得什么技术对你们现在做的小微金融,对于行外的吴总来说,你觉得什么技术对小微金融最有帮助?王总。

王东:从我们做小微还是解决资产端的问题,相应的科学技术手段解决资产端。融资讲到十年,现在资本金配比也放开了,再一个大额融资限制也放开了,只是现在类金融机构只能放,但资产端问题解决不了是制约非常大的,解决资产端的问题是可以实现的,这是对这个行业比较有利的状况。

杨舟:王恒福王总。

王恒福:还是从政府方面尽可能多地开放数据源,从社会的角度来讲,所谓的数据升级、加工、分发平台对我们是最有帮助的。目前来讲,最需要开放的就是房产的信息,确定客户房产证的信息房子确实是他的,目前我们没有途径,对社会政府的信息要开放。

吴大维:两位王总都说了,正好上个月举办银行家圆桌会议,我想三点。第一数据立法要尽快下来,没有这个下来我们说的共享、开放都是假的;第二监管是不是从管理角度,监管应该想想他们能转变一个思路,除了管理者还是服务者,很多东西他们不牵头这个共享很难达到。公安、税务跟金融行业的数据都能打通,区域内的金融机构数据都应该打通。

杨舟:数据基础设施?

吴大维:既是法律问题也是服务精神的问题,从监管角度讲,永远不能是事后的管理者,前端要替你要监管的人提供服务,真的是以客户为中心,银行、金融机构是监管者的客户。

卯翔:我比较简单的说就是数字技术,已经被使用和验证了。

杨舟:抱歉我看还有一些问题现场,这些问题会放到微信群里回答,这个环节谈话结束,只能进入下一环节因为时间的原因,谢谢大家!

标准普惠CEO杨舟主持,嘉宾王东、卯翔、王恒福

感谢嘉宾的分享和提问,现在越来越多的小微机构已经走在用技术创新延伸管理半径、深入县域以及规模化业务复制的道路上。同时,银行也已经用过技术引进或甚至投资的方式,稳健地拥抱这种改变。以下嘉宾,就是这一过程的观察者、践行者,也可能会成为银行业裂变的预言家。

主持人:前星展银行中国科技副总裁,现首席金融行业专家,上海大数据产业联盟金融行业专家 鲍忠铁 主题演讲:大数据驱动银行业务增长。

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