新新观察 | 快鱼吃慢鱼:传统银行发力移动支付的正确姿势!

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摘要文 | 袁园 首发一点财经►手机的广泛运用催生了移动支付的快速发展,传统的互联网支付方式正逐渐被取代。数据显示,2015年第二季度电子支付业务保

文 | 袁园 首发一点财经

►手机的广泛运用催生了移动支付的快速发展,传统的互联网支付方式正逐渐被取代。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

数据显示,2015年第二季度电子支付业务保持增长趋势,网上支付业务金额达464.26万亿元,同比增长44.57%。移动支付业务涨势迅猛,金额达26.81万亿元,同比增长了445.14%。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

移动支付的迅猛发展,让支付机构看到了更大的市场和更好的前景。银行作为支付业务的主要参与者,自然也不会放过这个机会。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

创新技术 发力移动支付文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

事实上,银行对于移动支付的布局早就开始了,只是之前的布局都是跟手机运营商合作,采取NFC-SIM卡技术实现消费者刷卡服务。但随着第三方支付的快速崛起,原始的支付手段已经无法满足消费者便捷、快速交易的需求,为了留住用户巩固市场,银行开启了新一轮支付创新的浪潮。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

近日,中信银行联合中国银联共同推出了新一代NFC网络支付方式——手机“云支付”,此种支付方式可以使手机像银行卡一样直接在POS机上“刷卡”完成支付,在免除出门需要携带各种银行卡的同时,还保证刷卡过程中的支付信息不被泄露。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

中信银行与银联的这次合作可以看做是支付领域的一次创新,然而却不是第一次,为了更好的满足客户需求,各家银行在支付领域都做出了不同的创新。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

5月份,工商银行推出云支付信用卡,用户只需用开通NFC功能的安卓手机,登录工商银行手机银行点击“云支付”图标,就能办理HCE云支付信用卡业务;6月9日,平安银行联合深圳光启推出移动支付技术——“光子支付”,用户可以在1秒至2秒内,在无卡、无网络的情况下进行无额度限制的支付;10月份的国际金融展览会上,招商银行信用卡移动支付产品“一闪通云闪付”正式对外亮相,这款产品基于NFC近场支付技术,只需将手机靠近带有“闪付”标识的POS即可完成支付。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

除了上述产品,广发银行推出的“HCE云支付”、南京银行新推的“贴鑫付”、建设银行和银联联合推出的龙卡云支付、民生银行的指纹支付、NFC转账等也都在技术创新和提升客户体验上下足了功夫。此外,可穿戴手环和移动设备支付也是银行在尝试的新型支付模式。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

广发银行相关负责人表示,过去,存、贷、汇等传统的商业银行金融服务几乎由商业银行一手包办。但随着互联网金融发展所导致的行业分工细化,在银行系金融服务的产业链中,能封闭在商业银行体系内全面完成的业务或服务正逐渐减少。所以银行布局移动金融是一个必然趋势,也是顺势而为。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/987.html

交易额增加 活跃度不够

虽然银行对于在便捷、技术、推广等方面下足了功夫,但是相对支付宝、微信这些第三方支付来说,银行的中小型客户仍旧不多,交易也呈现大额低频的态势。

各大银行去年年报显示,中信银行移动端交易额增幅最为明显,约为4.6倍,同时,各家银行的移动端交易额均出现不同程度的增长。其中,工商银行“e支付”用户超过4100万客户,全年交易规模超500亿元。

不止如此,各家银行在移动支付的布局也是全方位了,除了NFC近场支付还通过手机APP等多种方式实现支付的方便快捷。7月份,广发银行完成了基于MTPS平台的全介质布局,实现了基于SD卡、SIM卡的移动支付模式;8月份,光大银行完成近场支付、“线上+线下”的O2O模式。

但据央行发布的2014年支付体系运行数据来看,2014年国内银行共处理移动电话支付业务45.24亿笔,金额22.59万亿元,同比增长170.25%和134.30%;笔均业务金额4993.37元,日均处理业务1239.45万笔,金额618.9亿元,与此同时,第三方支付机构处理移动支付业务153.31亿笔,金额8.24万亿笔。

从上述数据可知,银行移动支付的交易额虽然可观,并远高于第三方支付,但其业务单量和增长率却是低于第三方支付的。中国支付网分析研究员亓新刚称,第三方支付的交易活跃度是远高于银行的,但是交易额却比银行低,可见大额低频的交易客户还是会将银行作为首要选择。

艾瑞分析认为,银行的核心业务是负债业务和资产业务,支付清算和电子银行业务只是银行中间业务中的一小部分,该类业务占银行业务收入的占比非常小。因此,从规模上讲,银行以电子支付业务为主体、第三方支付业务为辅助,这种主从关系和重视程度的背离,导致了商业银行电子支付的增长率低于第三方支付。

易观智库高级分析师马韬认为,第三方支付和商业银行实际上是一种竞合关系,因为第三方支付机构大多是直连商业银行,所以不能单纯地从银行的数据分析来看银行移动支付发的市场占比和发展趋势。

但不能否定的是,相比于第三方支付,银行的职能和发展要求都决定了银行要将安全作为移动支付的主要考虑因素,规模只能在安全的基础上进行。“未来银行在移动支付领域的占比与第三方支付对比,还将以大额低频的形式存在,交易金额缩小、增长速度放缓将会成为一段时间的趋势。”亓新刚表示。

未来需更深入场景

在第三方支付的跑马圈地和围追堵截下,银行想要在移动支付博出一片天地显然是需要时间的。同时,相比于第三方支付,银行的弊端也是显而易见的,场景切入不够、支付应用融合不足等问题都是目前银行急需解决的。

上述广发银行相关负责人表示,从前期的实践来看,移动金融的推广还存在一些难题,例如,由于NFC移动支付注册流程过长、开通门槛过高而导致的“开通难”,现实生活中的移动支付应用环境还不够完善而导致的“使用难”。

“银行在移动支付端的布局主要还是以柜台服务的线上转移为前进方向,并没有真正在客户需求角度做更多的场景应用开发,而基于钱包做的业务延伸。”亓新刚表示,例如建行联合中国银联推出的“龙卡云支付”、中信华为钱包电子信用卡、兴业银行针对该行“兴动力”信用卡推出的国内首款可穿戴移动支付产品、 农行K码支付等均是以NFC近场支付为主,对场景的切入和使用并不紧密。

马韬分析称,银行的移动支付线上主要是以客户端远程支付为主,线下主要以NFC近场支付为主,与第三方支付相比,场景的丰富程度、用户习惯培养以及受理终端环境的建设都具有一定的差距。

近年来,我国移动支付确实出现了短信支付、NFC近场支付、语音支付、二维码扫描支付、手机银行支付等多种移动支付方式。但目前来看,如支付宝、财付通等等直接嵌入交易场景的支付方式是比较受欢迎的,占据市场份额也较多,银行真正想要在移动支付有所作为,就必须切入应用场景,给消费者更方便快捷的支付体验。

“银行在做好体系内服务的同时,可以从移动支付加速如何与相关业务领域融合渗透、技术手段与支付应用融合、农村支付服务环境建设及普惠金融促进市场参与主体调整优化业务经营战略。”亓新刚称。

马韬认为,商业银行要想在未来的移动支付竞争中占据有利地位必须要尽快发力,明确产品形态,加大资源投入,更需要集聚各方资源,形成生态体系。

平安银行相关人士表示,移动支付是一个竞争激烈的领域,银行和互联网公司都在抢占这个入口,在这样一个“快鱼吃慢鱼”的时代,银行必须更积极地布局并创新才能保证不掉队。

业内人士认为,在互联网企业先机占尽的移动支付领域,作为后来者的传统银行想要抢占已有市场并不容易,要求银行在商户资源与用户资源上“双管齐下”,并且还要解决互联网公司在移动支付领域的短板与不足。

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