房子贷款没结清还能二次抵押贷款吗?

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摘要抵押贷款顾名思义就是将房产作为抵押物向银行申请贷款,那如果房子按揭贷款还没有结清,一抵按揭银行对房产的抵押权还没有解除,还能再申请二次抵押贷款吗

抵押贷款顾名思义就是将房产作为抵押物向银行申请贷款,那如果房子按揭贷款还没有结清,一抵按揭银行对房产的抵押权还没有解除,还能再申请二次抵押贷款吗?

当然可以,但是有几个前提。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

1. 首先房子的剩余抵押价值得足够多,什么意思呢?举个例子,您有一套价值500万的房子,目前按揭贷款本金还剩300万,那这个房子的抵押价值就不够。因为按照银行的风控标准,贷款的总成数一般控制在房价的7成以内,500万的房子最多也就贷350万,这样即使未来房价出现30%以内的下跌,房屋的价值仍然足够偿还你在银行的借款。而对于二次抵押,银行会更加保守,贷款成数仅为房价的6成减去按揭贷款的剩余本金,按照这个公式来推算,%-=0,显然已经贷不出钱了。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

2. 一抵按揭贷款还款时间需要满一年,为什么要有这个规定呢?这个其实是为了合规的要求,为了调控房价,各地出台了限购限贷的政策,以北京为例,二套住房贷款最多只能贷评估值的4成,试想一下如果二抵没有还款满一年的时间限制,购房客户会在做完按揭贷款之后马上去另一家银行办理二次抵押,等于变相为按揭贷款增加乐成数。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

3. 有合理的借款用途,一抵的借款用途可以是个人消费也可以是公司经营,二次抵押的借款用途只能是公司经营。相比于前两项的硬性规定,这一项只是技术性问题,为了证明你的贷款用途真实,你需要向银行递交一系列的材料来佐证,包括营业执照,公司章程,个人的、公司的经营性流水,日常经营的上下游合同(采购合同和销售合同),办公场地的租赁合同,材料看似挺多,但都是日常经营中的常规材料,很好准备。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

好了,如果以上条件都能满足,那该去哪办理,又该如何办理呢?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

对于银行来说二次抵押贷款的债权优先级低于一抵债权,风险就比一抵大,因此很多银行不愿意受理二次抵押业务,以北京为例,目前只有三家股份制银行接受二抵业务,年利率3.7%-4.5%,最长20年等额本息还款。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

流程上大体可分为五个步骤,具体如下:文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

1. 银行面签:需要借款人及配偶带上个人材料:身份证,户口本,婚姻证明,房本,银行流水;以及上面提到的证明公司正常经营的材料,去银行签署借款申请表。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

2. 房屋评估:多数银行会委托评估公司去抵押的房产内拍照,然后估算出房屋的市场价,有的银行还要求客户经理实地走访,对房屋进行估值。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

3. 签署借款合同:很多银行在面签时会直接让申请人签署空白的借款合同,但是我劝你不要省事,最好等银行正式批贷后再签合同,这样你能清楚的看到借款金额,年利率,以及还款方式,掌握主动权。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/1666.html

4. 公证处公证:去公证处办理强制执行公证,如果借款人后期还款出现问题,银行可以跳过漫长的起诉审判环节,直接拿着公证书直接去法院申请房屋拍卖,简直就是银行的尚方宝剑。

5. 办理抵押登记,借款人以房屋作为抵押物为债权提供担保,不动产的担保需要设立抵押登记,以前一般都是去房管局设立抵押,现在一般可以线上抵押,流程更快。

至此贷款流程已经全部走完,从最初银行面签到银行放款整个周期预计三周左右,值得一提的是这里我们全篇讨论的只是股份制银行的二抵业务,非银行的金融机构的业务流程和进件条件均有所不同,下期我们再讨论。

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