90万的房贷,30年要还多少利息?银行经理:不少人给银行白送钱

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摘要这个思想确实让中国人渡过了很多的危机,特别是2008年,美国次贷危机造成的金融危机席卷全球,很多国家的人民因为失去工作和收入而人心惶惶。

中国人一直有着居安思危的思想,所以他们很多人都不愿意负债,而是喜欢存钱。这个思想确实让中国人渡过了很多的危机,特别是2008年,美国次贷危机造成的金融危机席卷全球,很多国家的人民因为失去工作和收入而人心惶惶。但对于中国人而言却相对比较淡定,因为中国人一直有存钱的喜欢,这个习惯对于我们渡过金融危机起到了很大的作用。

因为中国人的这个习惯,所以过去很多人买房都不愿意贷款,更愿意攒够钱后全款买房。但由于通货膨胀和房价上涨速度过快的原因,很多人攒钱的速度远远跟不上房价上涨。很多人都经历了全款变首付,首付变车库的过程,因此很多人买房的思维开始转变,更多的人开始选择贷款买房。甚至出现了一些投资炒房者,即使有一笔全款买房的钱也要选择贷款买房买三套房。所以如今贷款买房成了购房者的标配,基本人人买房都需要向银行贷款。根据央行发布的数据显示,如今我国大约将近有2亿个家庭都背负着住房贷款,可见买房贷款的思维已经被广泛普及。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

既然贷款买房,自然要向银行支付一定的利息,而怎样贷款更加划算成了很多购房者要考虑的问题。对于买房贷款要注意的一些问题,笔者也特意去咨询了一位在银行工作十几年的朋友,他表示要想买房贷款更加划算,必须了解以下几点知识,否则可能会给银行白送钱。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

第一:要讲解贷款的两种方式:等额本息和等额本金文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

可能很多在买房时都会听到过这两种还款方式,但对于到底是怎么回事却不甚了解。首先我们先谈一下什么是等额本息,现在大部分购房者的贷款方式基本都是这种方式。所谓的等额本息就是指你每个月所还的房贷额度是不变的(本金+利息),但每个月所还的本金和利息都是浮动的,一般来讲这种还款方式前期还的利息要占大头,后期还的本金才比较多。例如按这种方式贷款买房,贷款年限是30年,你第一个还的贷款是5000元,那么往后的30年里每个月的房贷额度都是5000元。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

其次就是等额本金,这种还款方式是每个月要还给银行的本金是相同的,但每个月还给银行的利息是浮动的。这种方式所还的利息一般是剩下未还本金的利息,所以这种还款方式一般是利息越来越少,因此每个月所还的房贷也会越来越少。举个例子来说,如果你向银行贷款10万元,10年还清,每年还本金1万是固定的,第一年还款是本金1万加上贷款10万一年内产生的利息,第二年是还款本金1万加上剩下本金9万一年内产生的利息,以此类推。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

那么用这两种方式分别从银行贷款90万,还款期限是30年,都需要多少利息呢?对于这个问题我们可以用现在银行的利率计算一下。现在一般银行的商业贷款的基准利率为4.9,但很多城市一般都会上浮,上浮额度一般在15%~25%之间。如果我们按照上浮15%进行计算,那么房贷利率为5.635%,计算下来要还给银行的额度就达到了200万左右,其中本金为90万,利息就达到110万,每个月需要还房贷5556元。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

如果我们按照等额本金的方式进行计算,同样贷款额度是90万,贷款年限是30年,房贷利率是5.635%。计算下来还款总额度是167.1,其中本金是90万,利息是67.7万,第一个月还贷额度是6725元,后年每个月会递减。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

由此可见等额本息的方式贷款,利息要高于等额本金的贷款方式,但前期的还款压力要低于等额本金的方式。那么在我们去银行贷款时,两种方式该如何选择呢?首先笔者认为等额本息的方式适合那些买房压力比较大,而且后期没有提前还款打算的刚需。而等额本金的方式更适合那些买房压力不大,而且后期有提前还款打算的刚需。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

另外笔者想在这里给购房者一个提示,如果购房者去银行贷款,没有明确说明按照哪种方式贷款,银行会默认等额本息的方式放款。因为这种方式银行能获得更多的利益,而且这种还款方式前期贷款人基本还的都是利息,所以你即使后期提前还款,银行也很乐意。所以我们在去银行贷款时最好事先说清楚需要哪种贷款方式。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

其次如果能利用公积金贷款,要尽量用公积金贷款,因为用公积金贷款,利率要比正常贷款低很多。而且现在很多城市的公积金贷款额度都提高了,夫妻俩个如果都缴纳了公积金,最好可用公积金贷款100万。如果按照公积金贷款利率3.25%、等额本息30年计算,90万元贷款30年只需要还141万,其中利息是51万,比等额本息的利息的一半还要少。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/346.html

最后对购房者来说,如果后期有了提前还款的能力,到底应不应该提前还款?对于这个问题网上很多人的观点也不尽相同。有人建议不应该提前还款,也有人建议有能力的话应该提前还款。对于这个问题笔者认为:如果你有理财的能力,每年能获得5%以上的利息,就没有必要提前还款,否则的话就可以提前还款。如果你是公积金贷款的话,因为贷款利率比较低,就没有必要提前还款。

总结:通过上面的分析,可能很多人都已经大致明白了买房时该如何贷款。可以根据自身的情况选择不同的贷款方式让自己更加省钱。

最后对于买房贷款你有什么更好的建议?欢迎评论区留言讨论。

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