真实的利率，与实际的资金占用、还款方式相关联，并不等于宣传的名义利率，需要具体计算。
你看到的，不一定是真实的！比如公司的股价，网红的脸，还有贷款利率。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
借款付息，天经地义。印象中，利息和利率的算法就是：文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
利率=利息÷金额÷期限文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
年利率=月利率×12文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
其实，真实的利率与实际的资金占用、还款方式是相关联的。文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
如果我们直接使用上述利率算法，会陷入部分机构的宣传噱头。实际利率，往往比你看到的宣传利率高出不少！文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
接下来，我们就来看看不同还款方式的真实利率如何计算？文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
1 利随本清文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
利随本清是到期一次性偿还全部本金和利息，资金在借款期间被100%使用，是资金使用率最高的还款方式。利率计算公式如下：文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
真实年利率 = 年利率文章源自微观生活（93wg.com）微观生活-https://93wg.com/347.html
真实月利率 = 年利率 ÷ 12
利息 = 借款金额 × 借款年限 × 年利率
比如：借款1万元，6个月归还，年利率6%。
月利率 = 6% ÷ 12 = 5‰
利息 = 10000 × 5‰ × 6 = 300元
另外，先息后本，也就是每月归还利息，到期一次性归还全部本金。大致可以依照上述公式计算。
2 等额本息
等额本息是房贷、车贷最常用的还款方式。就是每月按固定金额还款，其中既有本金也有利息。
每月还款金额中本金占比先低后高，利息占比先高后低。
只要你的电脑或手机上有EXCEL，就能算出真实利率。
打开EXCEL，任意点开一个单元格，输入：
=RATE(期数,-月供金额,贷款金额,0)*12
回车，自动显示出真实年利率。注意月供金额前有一个减号。
比如：借款1万元，12期，月供900元，产品宣传月息6.7‰。按上述公式计算，实际年利率14.45%。并不是简单的用6.7‰乘以12等于8.04%。
3 等本等息
等本等息，常用于信用卡分期和各类消费分期。就是每月按固定金额还款，其中既有本金也有利息，而且本金和利息的金额固定。
这种还款方式最坑的就是，本金随着每月还款在持续减少。但是每月的利息，仍然按照全额本金乘以月手续费的费率来计算。
比如借款1.2万元，分12期还款，月手续费4‰。那么每月还款：
利息 = 12000 × 4‰ = 48元
本金 = 12000 ÷ 12 = 10000元
月供 = 1000 + 48 = 1048元
实际年利率 = rate（12,-1048,10000,0）*12 = 8.75%
并不是简单的用4‰乘以12等于4.8%。
4 进阶
上文我们曾讲到先息后本利率计算，“大致”可以套用利随本清的计算公式。
因为使用利随本清，每月在归还利息，资金并没有被所全额、全程使用，真实利率和利随本清有所区别。
先息后本以及其它更复杂的还款方式，可以用EXCEL的XIRR函数计算。
5 写在最后
安全、安心，是贷款的首要因素。
选择正规金融机构，算清真实利率，就是对自身权益的最好保护。
评论