银行宣传花样多,贷款利率到底怎么算?

小微 财经银行宣传花样多,贷款利率到底怎么算?已关闭评论127字数 1083阅读模式
摘要利率计算公式如下:真实年利率= 年利率真实月利率 = 年利率 ÷ 12利息 = 借款金额 × 借款年限 × 年利率比如:借款1万元,6个月归还,

真实的利率,与实际的资金占用、还款方式相关联,并不等于宣传的名义利率,需要具体计算。

你看到的,不一定是真实的!比如公司的股价,网红的脸,还有贷款利率。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

借款付息,天经地义。印象中,利息和利率的算法就是:文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

利率=利息÷金额÷期限文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

年利率=月利率×12文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

其实,真实的利率与实际的资金占用、还款方式是相关联的。文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

如果我们直接使用上述利率算法,会陷入部分机构的宣传噱头。实际利率,往往比你看到的宣传利率高出不少!文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

接下来,我们就来看看不同还款方式的真实利率如何计算?文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

1 利随本清文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

利随本清是到期一次性偿还全部本金和利息,资金在借款期间被100%使用,是资金使用率最高的还款方式。利率计算公式如下:文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

真实年利率 = 年利率文章源自微观生活(93wg.com)微观生活-https://93wg.com/347.html

真实月利率 = 年利率 ÷ 12

利息 = 借款金额 × 借款年限 × 年利率

比如:借款1万元,6个月归还,年利率6%。

月利率 = 6% ÷ 12 = 5‰

利息 = 10000 × 5‰ × 6 = 300元

另外,先息后本,也就是每月归还利息,到期一次性归还全部本金。大致可以依照上述公式计算。

2 等额本息

等额本息是房贷、车贷最常用的还款方式。就是每月按固定金额还款,其中既有本金也有利息。

每月还款金额中本金占比先低后高,利息占比先高后低。

只要你的电脑或手机上有EXCEL,就能算出真实利率。

打开EXCEL,任意点开一个单元格,输入:

=RATE(期数,-月供金额,贷款金额,0)*12

回车,自动显示出真实年利率。注意月供金额前有一个减号。

比如:借款1万元,12期,月供900元,产品宣传月息6.7‰。按上述公式计算,实际年利率14.45%。并不是简单的用6.7‰乘以12等于8.04%。

3 等本等息

等本等息,常用于信用卡分期和各类消费分期。就是每月按固定金额还款,其中既有本金也有利息,而且本金和利息的金额固定。

这种还款方式最坑的就是,本金随着每月还款在持续减少。但是每月的利息,仍然按照全额本金乘以月手续费的费率来计算。

比如借款1.2万元,分12期还款,月手续费4‰。那么每月还款:

利息 = 12000 × 4‰ = 48元

本金 = 12000 ÷ 12 = 10000元

月供 = 1000 + 48 = 1048元

实际年利率 = rate(12,-1048,10000,0)*12 = 8.75%

并不是简单的用4‰乘以12等于4.8%。

4 进阶

上文我们曾讲到先息后本利率计算,“大致”可以套用利随本清的计算公式。

因为使用利随本清,每月在归还利息,资金并没有被所全额、全程使用,真实利率和利随本清有所区别。

先息后本以及其它更复杂的还款方式,可以用EXCEL的XIRR函数计算。

5 写在最后

安全、安心,是贷款的首要因素。

选择正规金融机构,算清真实利率,就是对自身权益的最好保护。

继续阅读
 
小微
  • 版权声明: 本文部分文字与图片资源来自于网络,转载此文是出于传递更多信息之目的,若有来源标注错误或侵犯了您的合法权益,请立即通知我们(管理员邮箱:81118366@qq.com),情况属实,我们会第一时间予以删除,并同时向您表示歉意,谢谢!
  • 转载请务必保留本文链接:https://93wg.com/347.html